銀保監會消費者權益保護局近日發布了2022年首期風險提示，提醒消費者防范“首月0元”“免費保障”等套路行為。

首先，片面信息披露、隱藏產品風險等套路侵害消費者知情權。比如遭遇砍頭息，貸款后才發現還須支付擔保費、服務費、保險費等，真實貸款成本很高。或者在購買保險過程中，相信“首月0元”“首月1元”“免費領取”，實際上將保費分攤至后期，并未真正享受到保費優惠。

其次，互聯網界面設置暗藏套路侵害消費者自主選擇權。比如，一些互聯網保險營銷廣告界面設置不規范、不清晰，在頁面中誘導消費者勾選“領取保障”“自動續費”等選項。此外，還有平臺以默認勾選、強制勾選等方式進行捆綁搭售，強制要求消費者購買非必要的產品或服務。

再次，網貸套路營銷侵害消費者公平交易權。一些機構或平臺基于自身大數據資源優勢對消費者行為數據進行分析和濫用，引導甚至操縱消費者需求，比如不顧消費者綜合授信額度、還款能力、還款來源等情況，一味地誘導消費者借貸、負債、超前消費，一定程度上侵害了消費者公平交易權。

最后，套路貸等違法犯罪侵害消費者財產安全權。比如，有套路貸打著“創業”求職”“美容”等名義，用提供就業、培訓、醫美等服務作偽裝，在校學生、求職人群或盲目追求高消費人群等更易上當受騙。還有不法分子利用一些債權債務人群急于解困、收回資金的心理，打著債事化解、債事咨詢服務等名目收取高額服務費，實則是真收費、假代還的非法集資或金融詐騙。

針對上述風險或問題，銀保監會消保局提醒消費者，借貸有成本，應堅持適度負債、理性消費觀念，養成良好的消費還款習慣，不要無節制地超前消費和過度負債。在不超出自身負擔能力的基礎上，合理發揮消費信貸產品的消費支持作用。樹立誠信意識，不違規將分期、小額信貸等個人消費信用貸款用于理財、投資、購房、還貸等非消費領域，避免“以貸養貸”“以卡養卡”。更要遠離打著“創業”求職”“美容”等名目的校園貸、不法套路貸等掠奪性貸款侵害。

消費者要根據自身風險承受能力和需求，從正規機構、規范渠道購買金融產品。要警惕營銷中掩飾風險、隱瞞息費等行為，不要僅因為“免費”“零首付”“限時”等營銷宣傳套路而輕率購買了不了解、不必要的金融產品。

如果個人深陷債務泥潭，要正確看待、依法解決債務問題，不被“解債上岸”等說辭迷惑，防范打著債務化解名義的非法集資、詐騙等行為的二次侵害。一旦發現涉嫌違法犯罪線索，可及時向公安機關報案或向有關金融監管部門舉報。

此外，要提高保護自我合法權益的意識，謹慎對待簽字、授權、付費等重要環節，對產品或服務有異議的，可以通過正常投訴渠道反映，不參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實的惡意投訴，更要警惕非法“代理維權”侵害。

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