日前，太平洋壽險(xiǎn)公司被曝出業(yè)務(wù)員誘導(dǎo)老人貸款370萬元買保險(xiǎn)。此事經(jīng)媒體報(bào)道后，太平洋壽險(xiǎn)公司上海分公司和當(dāng)事人章先生已經(jīng)達(dá)成和解，對章先生部分保單予以退保，其余保單繼續(xù)持有。

不過，這起事件中章先生是如何貸款370萬元的?為了買保險(xiǎn)，真的有必要辦理保單貸款嗎?記者采訪發(fā)現(xiàn)，保單貸款雖然在操作上比較便捷，但畢竟是貸款，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)理性對待，以免過度借貸導(dǎo)致保單失效。同時(shí)，監(jiān)管部門也提醒，當(dāng)心保單貸款理財(cái)陷阱。

貸款370萬元買保險(xiǎn)

據(jù)媒體報(bào)道，上海退休老人章先生在2010年至2019年近十年時(shí)間里，買下29款太平洋壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，總計(jì)支付保費(fèi)800多萬元，其中貸款370萬元。梳理保單明細(xì)發(fā)現(xiàn)，章先生購買的多是分紅型年金險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)等一些理財(cái)型保險(xiǎn)。

章先生為何如此熱衷理財(cái)型保險(xiǎn)?這與太平洋壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員周某梅(2020年已離職)的積極推銷有關(guān)。章先生回憶稱，當(dāng)時(shí)周某梅告訴他“3年交150萬元，5年后能拿200多萬元，購買這份保險(xiǎn)，以后能免費(fèi)入住太保養(yǎng)老社區(qū)”。就這樣，章先生很快把自己的400多萬元積蓄都買成了保險(xiǎn)。錢花光了，周某梅告訴他，可以使用貸款方式交付保費(fèi)和購買新的保險(xiǎn)。

記者注意到，從2014年開始，章先生踏上了貸款買保險(xiǎn)之路，其持有的保單中有22張辦理了貸款，其中有14張是在2017年6月8日辦理的。最后一次貸款辦理于2019年3月25日，用于質(zhì)押的保單于2018年1月1日購買，已繳納保費(fèi)150萬元，本次貸款注明的用途是“消費(fèi)—裝修”。就在2019年3月26日，章先生剛拿到50萬元貸款后，就又花60萬元購買了一款保險(xiǎn)。

從2014年1月辦理第一筆保單貸款算起，章先生又買了13款保險(xiǎn)產(chǎn)品。章先生的老伴統(tǒng)計(jì)，其先后累計(jì)貸款370.37萬元，現(xiàn)在每年要支付的貸款利息超過20萬元，而他們兩人的退休工資加起來，一年僅有11萬元。

保單質(zhì)押貸款有多香

貸款買保險(xiǎn)，章先生用于質(zhì)押的正是曾經(jīng)購買的保單。

上海蘭迪律師事務(wù)所律師陳禹彥告訴《中國消費(fèi)者報(bào)》記者，保單貸款是指投保人以保單作為抵押物，向保險(xiǎn)公司或銀行申請一定金額的貸款，到期按約歸還貸款本息的一種信貸行為。保單質(zhì)押后，原有的保障不變，出險(xiǎn)后仍可按原合同獲得理賠，但賠款首先將用于清還借款。

據(jù)了解，并不是所有險(xiǎn)種都有保單貸款的功能。一般來說，具有儲蓄功能的養(yǎng)老保險(xiǎn)、投資分紅型保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)等壽險(xiǎn)保單，同時(shí)，已支付2年及以上保險(xiǎn)費(fèi)或躉交保險(xiǎn)費(fèi)的，可以用來貸款。醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則不能用于貸款。另外，已經(jīng)發(fā)生保費(fèi)豁免、自動墊交保費(fèi)和正在申請理賠的保單，也不能辦理貸款。

那么，保單貸款能貸到多少錢呢?這在保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)單貸款條款中有明確規(guī)定。一般來說，貸款不得超過保單現(xiàn)金價(jià)值的80%。例如，躉繳10萬元購買一款保額20萬元的產(chǎn)品，第二年該產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值為5萬元，此時(shí)可以利用此保單貸款4萬元。

太平洋壽險(xiǎn)公司客服對《中國消費(fèi)者報(bào)》記者表示，保單貸款一般由投保人或被保險(xiǎn)人申請，須提供保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)單發(fā)票、身份證復(fù)印件和存折復(fù)印件，由申請人親自來公司網(wǎng)點(diǎn)簽字即可辦理，每次貸款期限不超過6個(gè)月。

保單貸款辦理又快又便捷，利率又是多少呢?記者了解到，多數(shù)保單貸款的利率是以同期人民銀行每月第一個(gè)營業(yè)日頒布的二年期居民定期儲蓄存款利率與2.5%比，較大者+2.0%確定計(jì)息利率，大致利率在6%左右，比銀行貸款利率要低，還不到微粒貸等信用貸產(chǎn)品利率的一半。

盡管保單貸款利率比銀行要低，但在陳禹彥看來，保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益是不可能超過保單貸款利率的，貸款買保險(xiǎn)，非常不劃算。

記者注意到，太平洋壽險(xiǎn)公司最新公布的2022年第一季度賬戶型產(chǎn)品結(jié)算利率僅為4.80%，而章先生2019年3月25日辦理的貸款，利率則是5.55%。

質(zhì)押保單貸來的錢可以隨便用嗎?2020年10月，銀保監(jiān)會發(fā)布《人身保險(xiǎn)公司保單質(zhì)押貸款管理辦法(征求意見稿)》。根據(jù)這個(gè)文件，投保人應(yīng)按照貸款協(xié)議約定的用途使用貸款，并如實(shí)向保險(xiǎn)公司提供使用情況信息或證明。保單質(zhì)押貸款不能用于房地產(chǎn)和股票投資，不得用于購買非法金融產(chǎn)品或參與非法集資，不得用于未上市股權(quán)投資等。

對于太平洋壽險(xiǎn)當(dāng)日發(fā)放50萬元裝修貸款次日又收取60萬元保費(fèi)的情況，陳禹彥認(rèn)為，保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)時(shí)，應(yīng)該詢問資金來源。像章先生這種情況，在業(yè)務(wù)員崗前培訓(xùn)時(shí)，肯定是明令禁止的。

當(dāng)心有人盯上你的保單

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于手續(xù)簡單、放款快，保單質(zhì)押貸款也已被不法分子盯上。對此，監(jiān)管部門已多次發(fā)布消費(fèi)警示。

2021年9月，北京銀保監(jiān)局發(fā)布典型案例稱，消費(fèi)者張女士接到來電邀約，被不法分子以按照保單回饋現(xiàn)金為由，騙取身份證、銀行卡和手機(jī)號碼等信息。6個(gè)月后，張女士收到保險(xiǎn)公司短信，提示其償還保單借款。經(jīng)與保險(xiǎn)公司核實(shí)發(fā)現(xiàn)，不法分子利用張女士手機(jī)號、身份證和銀行卡，為其辦理了保單貸款，而張女士配合做了短信驗(yàn)證、人臉識別等驗(yàn)證操作，造成了資金損失2.9萬元。

2021年12月，山西銀保監(jiān)局聯(lián)合公安機(jī)關(guān)對一個(gè)非法營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了查處。該網(wǎng)點(diǎn)的不法人員撥打保險(xiǎn)消費(fèi)者電話或發(fā)送短信，謊稱自己為保險(xiǎn)公司售后服務(wù)人員，受中國銀保監(jiān)會委托，處理客戶對保險(xiǎn)分紅收益不滿的投訴，需要保險(xiǎn)消費(fèi)者攜帶身份證、保單和本人銀行卡到該網(wǎng)點(diǎn)辦理分紅核算及補(bǔ)償?shù)仁乱恕４蛻羯祥T后，該網(wǎng)點(diǎn)不法人員誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者直接在保險(xiǎn)公司APP或官方公眾號上在線辦理保單貸款，簽訂“分紅服務(wù)協(xié)議”，并將貸款所得款項(xiàng)轉(zhuǎn)入不法人員指定賬戶。

北京銀保監(jiān)局提示消費(fèi)者，收到可疑邀約時(shí)，可通過保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站、客服電話等官方渠道核實(shí)機(jī)構(gòu)營業(yè)場所是否為保險(xiǎn)公司地址、相關(guān)人員是否為保險(xiǎn)公司工作人員。如果發(fā)現(xiàn)可疑情況，建議保留相關(guān)證據(jù)，及時(shí)向保險(xiǎn)公司反映并向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。此外，通過手機(jī)APP辦理投保、退保、保全、單貸款等業(yè)務(wù)時(shí)，確保自身充分知曉相關(guān)業(yè)務(wù)的具體情況，避免造成損失。

“保單貸款可以滿足投保人短期的資金需求，在線辦理業(yè)務(wù)時(shí)一定要明白自己所辦的業(yè)務(wù)事項(xiàng)，別盲目簽字。”陳禹彥也提醒說，同時(shí)，既然是貸款，就要考慮好自己的償付能力，若貸款到期不能按時(shí)還款，保險(xiǎn)公司會對保額進(jìn)行扣減，如果貸款本息積累到退保現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)效力將終止，被保險(xiǎn)人也將喪失保險(xiǎn)保障。(中國消費(fèi)者報(bào)記者 聶國春)

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